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建行枣庄峄城支行:浅析如何加强私人银行业务反洗钱管理和风险防控

2019/8/30 5:12:55  文章来源:第一超碰久久人人摸人人搞网  作者:于大泳
文章简介:

私人银行业务是向高资产净值客户提供的,以财富管理为核心的综合超碰久久人人摸人人搞服务,涉及零售业务、公司业务、资产管理、投资银行等。私人银行业务具有范围广、隐蔽性强、资金规模大、复杂程度高等特点。上述特点使得越来越多的“黑钱”借道私人银行业务进行洗白,由此私人银行业务也成为防范洗钱风险的重要领域。本文对反洗钱定义、典型案件、我行制度建设及防范措施等几个方面进行了梳理,以此帮助私行条线员工深入理解反洗钱的意义,深刻认识洗钱行为的危害,提升反洗钱工作能力,防范案件发生。

一、反洗钱定义

根据《中华人民共和国反洗钱法》,“反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏超碰久久人人摸人人搞管理秩序犯罪、超碰久久人人摸人人搞诈骗犯罪等犯罪所得及其收益来源与性质的洗钱活动。”

此外,很多国家也将逃税资金纳入反洗钱审查范围,在国内外资金流动日益频繁的今天,对该类资金的反洗钱审查也变得不可忽视。

二、洗钱风险成因分析

私人银行业务具有隐蔽性、复杂性等特点,使其极易被犯罪分子利用进行洗钱,成为洗钱案件爆发的重灾区。具体原因有以下几个方面:

1.客户强大的影响力。私人银行客户通常是既富也贵的人群,拥有强大的资金实力与一定的社会或政治影响力。他们可能会给银行施加压力,让银行忽视或不质疑他们的交易行为。此外,反洗钱需要国内外超碰久久人人摸人人搞组织在全球范围内开发监测手段,用来核实和跟踪客户的基本信息、超碰久久人人摸人人搞资产与交易行为。而在私人银行缺乏有效系统支持的情况下,验证客户资金与商业交易的合法性并非易事。

2.维护客户的利益。作为私人银行业务的关键角色,客户经理为客户提供包括开立账户、财富管理、资产传承等综合超碰久久人人摸人人搞服务,甚至还会协助安排家庭事务。为了增强客户的粘性,私人银行业务也鼓励客户经理与客户建立紧密、稳定的私人关系,而业务的复杂性与隐秘性则进一步强化了两者之间的私人关系。长期以往,客户经理无论出于职业还是个人原因,会十分忠诚或信任于他们的客户,导致一定程度上忽视或淡化了风险预警信号,有时甚至会利用其专业知识帮助客户躲避银行内部规定及监管要求。这将弱化反洗钱制度与措施的控制效力。

3.私密性更容易被利用。从私人银行的起源、发展历程看,私密性一直是私人银行业务的特点,甚至是其业务优势之一。私人银行业务发达的地区,可以通过很多方式掩饰客户的账户信息和交易信息。如客户经理可以帮助客户通过设立空壳公司,以公司账户实现资金的交易和转移,从而掩盖客户的真实个人信息及交易目的;或者选用代号取代名字开立账户,甚至把账户交易译成密码,这给私人银行搜集客户信息、了解客户交易、监控客户风险带来了很大困难。在某些保密法严格的地区,严禁银行同事之间交流、共享客户信息,进一步加大了反洗钱工作的难度。

4.忽视洗钱行为的监控。在私人银行业务经营中,客户经理扮演着一个相互矛盾的角色。一方面客户经理需要努力服务客户,提升客户粘性,扩大资产管理规模,增加银行利润与个人收入;另一方面又要监控客户账户,审查可疑资金来源及交易目的,人性的弱点使其很难同时履行好两种相互矛盾的角色。尽管私人银行通过建立内控体系,强化内部审查的方式促使客户经理做好反洗钱工作,但在业务竞争激烈、利润考核加大的情况下,实际效果很难达到制度设计的初衷。

三、反洗钱典型案例

为了使读者对洗钱案件及其危害有更加直接的认识,这里从不同角度选取了几个典型案件,以帮助理解洗钱案件对私行经营管理的重大影响。

1.汇丰北美贩毒洗钱案。美国贩毒分子因不能以大量现金形式将其贩毒所得存入银行系统,于是他们把现金从美国运入墨西哥,存入汇丰墨西哥分支机构,再利用汇丰银行体系将资金转入汇丰美国,使得资金进入美国超碰久久人人摸人人搞体系,然后汇丰墨西哥通过直升机将现金运入美国以轧差头寸,从而帮助毒贩“洗白”了“黑钱”。20072008两年间,贩毒分子借助汇丰墨西哥——汇丰美国通道向美国汇入资金高达70亿美元。美国多次提醒汇丰银行由墨西哥向其大规模净出口的美元现金存在洗钱嫌疑,但汇丰银行以各种理由为客户掩护。2012年,两国政府对其进行调查,认定其资金转移行为为洗钱行为,分别对汇丰作出了19.2亿美元和2750万美元的天价处罚,创造了单一案件罚金的最高记录,并迫使汇丰撤换了其首席合规官。因对资金来源审查不严或有意协助客户洗钱,汇丰付出了巨大的代价。

2.花旗日本私人银行停业案。花旗银行日本私人银行没有很好遵守“了解客户”原则和相关标准,允许开户人不按照正当程序开立账户,客户交易记录不完备,存在涉嫌协助客户洗钱行为;花旗销售人员误导日本的私人银行客户,向客户暗示不切实际的回报率,怂恿客户购买无法理解的复杂超碰久久人人摸人人搞衍生品;花旗私人银行还违法向客户销售未经批准的产品,包括外国房地产投资产品,外国人寿保单。日本监管当局认为其总部监管缺失,监控及检查经营活动的内控不足,涉嫌协助客户洗钱,于20049月吊销了其超碰久久人人摸人人搞许可证,关闭其私人银行业务。花旗日本私人银行的声誉受到巨大损失,其在日本市场领头羊的地位受到重创,客户纷纷被瑞银集团和Societe Generale等竞争对手瓜分。因违规开立账户、误导投资者,让花旗在日本多年的经营成果功亏一篑。

3.Riggs银行被收购案。Riggs银行一直是美国华盛顿政治人物的选择,管理着美国21个“第一家庭”的账户,包括美国总统林肯和艾森豪威尔,号称总统银行。然而,美国911后调查发现,Riggs银行汇兑的沙特阿拉伯人的钱中,有涉嫌为恐怖分子融资的资金;银行没有按要求核实不当交易行为的背景,没有向政府报告大额交易。不仅如此,该银行还涉嫌帮助智利高管伪装贪污的资金,帮助其实现资金的跨国流动。Riggs银行因违规行为,2004年起连续两年分别被处罚2500万美元、1600万美元,于2005年被PNC银行收购重组。Riggs银行因涉嫌为恐怖分子洗钱,最终导致了品牌的消失。

以上从违规开立账户、帮助毒贩洗钱、涉嫌恐怖活动融资三个风险点出发,介绍了因涉嫌反洗钱而遭受严厉处罚的国外银行典型案例。国内也存在渣打私人银行员工涉嫌帮助客户违规转移5000万美元贪污款,被以“涉嫌窝藏包庇罪”刑拘的案件。总的来看,随着内外监管机构对私人银行洗钱行为处罚力度的加大,私人银行及涉案人员在洗钱活动面前的脆弱性更趋明显,反洗钱工作绝对不可掉以轻心。

四、强化反洗钱管理

为预防洗钱活动,遏制洗钱犯罪,国家颁布了《中华人民共和国反洗钱法》,明确了国内超碰久久人人摸人人搞机构与相关非超碰久久人人摸人人搞机构参与反洗钱工作的义务;人民银行颁布的《超碰久久人人摸人人搞机构反洗钱规定》,更是进一步细化了商业银行、证券公司等境内超碰久久人人摸人人搞机构反洗钱工作职责。建总行历来重视反洗钱工作,严格落实国家有关要求,根据内外部形势变化,不断修订和完善《中国建设银行反洗钱工作管理实施办法》和《中国建设银行大额交易和可疑交易报告实施办法》,以强化反洗钱管理和处罚力度,并明确“组织或者参与洗钱活动,或者利用职务上的便利,为洗钱活动提供帮助且造成不良后果的,给予开除处分。” 随着超碰久久人人摸人人搞市场的规范化、法制化与成熟化不断提升,以及国际范围内反恐形势的日趋严峻,反洗钱工作将变得日益重要、紧迫,政府及监管部门未来必将加大反洗钱工作的力度。由此,超碰久久人人摸人人搞机构防范洗钱在风险管理中的重要性将不断提升,严格、全面的反洗钱工作对保障银行业务健康发展与员工个人事业成长将变得不可或缺。

在落实国家、总行反洗钱工作要求的同时,我行结合业务实际,从产品、客户、交易等方面做了进一步的明确与细化。本文从私人银行业务条线认真落实国家、总行、省分行有关规定出发,从加强产品、客户与交易等反洗钱3个重要环节的管理角度对有关制度要求进行了梳理,以帮助全行私人条线从业人员坚持合规经营,坚决不碰底线,保障私人业务健康、持续、快速发展。

(一)产品方面

1.产品设计阶段。所有创新型超碰久久人人摸人人搞产品及服务,在设计阶段均要经过现金关联程度、不记名业务、资金来源、跨境交易等14个风险子项的洗钱风险评估,将新产品按洗钱风险程度由高至低划分为高风险、中高风险、中风险、中低风险以及低风险5个等级,针对不同风险等级的产品制定差异化的风险控制措施,对高风险产品的风险控制措施要更为严格。

 2.产品存续期间。私人银行条线要动态关注新产品风险评估结果的准确性,对高风险等级产品的动态评估期限不得超过一年,低等级产品的动态评估期限不得超出上一级产品动态评估期限时长的两倍。如因监管制度、外部洗钱环境发生变化等原因,导致当前产品评估结果已与实际洗钱风险水平存在差异,应及时开展动态评估。同时,应根据风险评估结果制定适合的风险控制措施,以有效防范客户利用我行产品从事洗钱活动的风险。对于中高风险等级以上的产品,要严格客户尽职调查,了解相关客户信用状况、资产情况、资金来源及资金用途合法性等。

(二)客户方面

1.严格开户管理。客户申请开户时,要按照人民银行、银监会有关客户尽职调查的要求以及我行相关规定,准确获取监管规定9项客户基本信息(包括姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式,身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限),并录入相关业务系统、持续维护更新;产品购买中要了解客户的财务状况、资金来源与用途、交易背景、经营范围及经营情况等信息,了解客户的实际控制人及其交易的实际受益人,识别客户的交易背景、目的、性质等,落实“了解客户”的管理要求。

2.客户分类管理。私人银行客户经理,包括营业网点兼职私人银行客户经理从开始寻找目标客户或与客户接触起,要在业务范围内采集信息,并随着业务关系的逐步确立,由处于业务流程上的各岗位人员在各自职责范围内负责相应的资料收集;在遵循勤勉尽责的原则下,依据所掌握的事实材料,认真对照客户特性、地域、业务、行业四类风险评估基本要素及其子项,对所收集的信息进行归类、评分,完成客户分类初评。待有权部门对客户分类进行复评后,私人银行条线要将分类结果有效运用到客户和业务风险管理、营销决策、反洗钱等相关工作。客户业务存续期间,要根据客户身份识别、持续尽职调查和可疑交易监测等情况,认真评估风险状况,适时调整客户风险等级,确保客户分类真实、准确、有效,全面反映客户风险状况。当出现客户变更身份信息、涉嫌司法机关调查、涉及权威媒体负面报道等情况时,要及时发起客户风险等级评定重检,动态调整客户类别。

特别需要强调的是,对高风险客户要强化客户尽职调查及其他风险控制措施,有效预防风险。具体措施包括但不限于:进一步调查客户及其实际控制人、实际受益人情况;进一步深入了解客户经营活动状况和财产来源;适度提高客户及其实际控制人、实际受益人信息的收集或更新频率;对交易及其背景情况做更为深入的调查,询问客户交易目的,核实客户交易动机;适度提高交易监测的频率及强度;经主管行领导批准或授权后,再为客户办理业务或建立新的业务关系;按照法律规定或与客户的事先约定,对客户的交易方式、交易规模、交易频率等实施合理限制;合理限制客户通过非面对面方式办理业务的金额、次数和业务类型;对其交易对手及经办业务的超碰久久人人摸人人搞机构采取尽职调查措施。

(三)资金交易方面

各私人银行专营机构要严格执行《超碰久久人人摸人人搞机构大额交易和可疑交易报告管理办法》,按照要求报告大额交易及可疑交易,包括但不限于短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出,与客户身份、财务状况、经营业务明显不符;短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付,且交易金额接近大额交易标准;法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款,或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款;长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入,且短期内出现大量资金收付;与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸超碰久久人人摸人人搞中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多,或者频繁发生大量资金收付;没有正常原因的多头开户、销户,且销户前发生大量资金收付;提前偿还贷款,与其财务状况明显不符;客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入;客户要求进行人民币、外币间的掉期业务,而其资金的来源和用途可疑。

 

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